Наиболее доступные, понятные и простые правовые инструменты для приобретения имущества — это заключение договора аренды или купли-продажи. Однако есть и такой договор, который объединяет в себе преимущества двух вышеназванных — договор лизинга. Очень часто этот договор используется при приобретении автомобилей — в частности, в западных странах не менее 30% новых авто приобретаются именно по договору лизинга.
Автомобиль приобретается на время в собственность, за него выплачиваются деньги, после чего он отдается обратно владельцу. Начиная с 70-х годов, данная система является одной из самых выгодных и понятных для западных автолюбителей. Возникает вопрос: что такое лизинг автомобиля для частных лиц, в чем заключаются его особенности и что нужно для оформления автомобиля по данному договору?
Согласно с ФЗ №194, определяющим и закрепляющим основные моменты по договору финансовой аренды, договор лизинга представляет собой соглашение арендодателя (лизингодателя) с арендатором (лизингополучателем), в результате которого первая сторона обязуется приобрести имущество по выбору второй стороны и предоставить ей данное имущество во временное пользование и владение с возможностью полного выкупа.
Законодатель дает достаточно громоздкое определение и у читателей, которые не разбираются в правовом поле, возникает вопрос: что такое лизинг автомобиля простыми словами?
Есть дать упрощенное определение, то лизинг является договором аренды с возможностью поэтапного приобретения имущества или выкупа такового. Другими словами, физическое лицо пользуется автомобилем, платит за это определенные суммы, а в конечном итоге авто может переходить в полную собственность физического лица.
Ключевым моментом договора аренды является передача имущества во временное пользование за определенную цену. Другими словами, в случае аренды автомобиля им можно пользоваться только некоторое время за плату. Практически тот же механизм действия наблюдается и у лизингового договора — заключается соглашение, лизингополучатель берет автомобиль, катается на нем, периодически платит за это деньги лизингодателю... После чего (ключевой момент) автомобиль становится собственностью лизингополучателя, а не возвращается обратно к лизингодателю.
Если проводить сравнение договоров с практической точки зрения, то аренда является более дорогой, но при этом менее затратной — не требуется первоначальных взносов, а достаточно небольшого залога. Как правило, аренду целесообразно использовать на краткий промежуток времени. Соответственно, автолюбитель, арендующий авто, не будет беспокоиться о получении КАСКО или ОСАГО, проходить Т/О, заниматься обслуживанием авто — он покупает только топливо, необходимое для поездок. В конечном итоге ставка определяется сроком аренды авто, в то время как при лизинге физическое лицо платит фиксированную в договоре сумму.
А теперь еще один интересный вопрос: что лучше — кредит или лизинг автомобиля? Читатель наверняка заметил огромное сходство лизинговых программ с кредитными при приобретении транспортного средства — тут и необходимость первоначального взноса, и фиксированные ежемесячные платежи. Но есть ключевой момент: при кредитовании автомобиль сразу становиться собственностью физического лица
и одновременно является залогом, обеспечивающим выполнение кредитных обязательств; при лизинговом договоре машина не переходит в собственность физического лица, является имуществом лизингодателя и становится собственностью автолюбителя по условиям договора.
Лизинг лучше кредита ввиду следующих особенностей:
Также отметим, что приобретение машины в лизинг для физических лиц выгодно и потому, что в договоре прописываются более мягкие условия предоставления авто, в отличие от кредитных условий — куда меньше штрафов, комиссий, сборов и других платежей.
Условия лизинга разнятся в зависимости от компании, которые предоставляют услуги, однако учитывая нынешние реалии, условия кредитования в 2019 году, величину банковских ставок и другие факторы, автолюбитель должен делать выбор в пользу лизингового договора.
Следующий вопрос — это где можно купить автомобиль в лизинг для физических лиц. Если автолюбитель уже определился с конкретной моделью, остается обращаться в лизинговые компании или лизинговые отделы кредитно-финансовых учреждений. Существует две категории таких компаний:
Выбирать программу можно двумя путями:
Для получения подробной информации о том, как взять машину в лизинг физическим лицам, мы рекомендуем обращаться непосредственно в финансовые организации. Но мы также отметим основные моменты, которые встречаются во всех случаях обращения автолюбителей в лизинговые организации.
Автомобиль в лизинг для физических лиц оформляется при наличии следующих документов:
В случае принятия положительного решения, автолюбитель получает желаемый автомобиль в пользование по лизинговому договору. При заключении договора необходимо помнить о следующим нюансах:
В качестве вывода отметим: лизинг является относительно новой и неизвестной для отечественных автомобилистов категорией правоотношений. Несмотря на то, что многие привыкли пользоваться стандартными договорными инструментами приобретения авто, лизинг является выгодным и с уверенностью замещает по своим характеристикам и особенностям как договоры аренды, так и договоры кредитования.
Что такое лизинг автомобиля физических лиц?
Этот финансовый инструмент на автомобильном рынке известен уже давно, но в основном им пользовались юридические лица. По мнению специалистов, наступает время, когда лизинг может стать полезным для физических лиц.
Самыми доступными способами получить автомобиль в своё полное распоряжение всегда были его покупка или аренда. Но есть и финансовый инструмент, который объединяет эти две возможности.
Что такое лизинг
Если давать совсем простое определение, то лизинг - это аренда с правом выкупа или поэтапное приобретение имущества в собственность. То есть какое-то время человек или компания использует оборудование, строения и другое недвижимое имущество, платит за это определённую сумму, и в конце концов это имущество становится собственностью этого человека или компании.
Справка
В США и ЕС доля приобретенных в лизинг автомобилей составляет 30% от всех приобретаемых машин (для сравнения, в РФ – менее 3%). Ещё примерно 30% приобретается за наличные и 40% в кредит. При этом автолизинг физическими лицами обеспечивает в разных странах до половины всех сделок с легковыми автомобилям, когда в России инструментом пользуются компании и предприятия. Чаще всего финансовая аренда легковых автомобилей частными лицами на Западе заканчивается возвратом машины и заключением нового договора. Такая практика уже несколько десятилетий является привычной составляющей массовой потребительской культуры.
В России этот финансовый инструмент регламентируются Федеральным законом № 194 «О финансовой аренде (лизинге)», принятым ещё в 1998 году, который даёт следующее определение: «Лизинг - совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга; договор лизинга - договор, в соответствии с которым арендодатель (далее - лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее - лизингополучатель) имущество у определённого им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем; лизинговая деятельность - вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг».
Чем отличается лизинг от аренды и от покупки
Аренда - это временное пользование автомобилем за определённую сумму. Практически то же самое происходит и при заключении лизингового договора. И в том, и в другом случае настоящий владелец автомобиля получает прибыль от того, что машиной пользуются другие люди. Но лизинговый автомобиль в конце срока использования становится собственностью арендатора, а не возвращается к владельцу. В практическом смысле аренда стоит дороже, но требует меньше затрат, поскольку нет первоначального взноса, как в лизинге, а есть только небольшой залог. Ею чаще пользуются, если автомобиль нужен на непродолжительный срок (от нескольких часов, до нескольких месяцев), соответственно арендатор не заботится о получении полиса ОСАГО, прохождении ТО, сезонной смене шин и прочем обслуживании автомобиля. Он тратится только на топливо. Ставки при аренде зависят от срока, на который берётся автомобиль. При лизинге платежи всегда одинаковы.
При покупке автомобиля он сразу становится собственностью покупателя. Вместе с правом собственности на нового владельца ложатся все обязанности по содержанию и обслуживанию машины. И хорошо, если нашлась сразу вся сумма, необходимая для покупки. Но, по статистике, в нашей стране около половины новых автомобилей приобретается в кредит, за который платятся проценты и другие обязательные платежи.
Лизинг и автокредит
Больше всего современные лизинговые программы похожи на кредитование при покупке автомобиля. Их объединяет необходимый первоначальный взнос и ежемесячные выплаты. Но при обычном кредите автомобиль становится собственностью физического лица и сразу же становится залогом, обеспечивающим выплату кредита. При лизинге машина продолжает числиться на компании и меняет собственника в зависимости от условий договора.
Лизинг для физических лиц
При создании «Закона о лизинг е» более 15 лет назад в него была включена формулировка «для целей коммерческого использования», которая исключала возможность его применения частными лицами для бытового использования. Но в 2010 году было внесено изменение, исключающее эту фразу. Популярности лизингу эта мера не добавила, но теперь простые граждане могут пользоваться финансовой арендой.
На начальном этапе лизингом может воспользоваться клиент - физическое лицо, являющееся гражданином РФ, имеющее постоянную регистрацию в Москве и МО, в возрасте от 18 лет.
Документы, необходимые для подачи заявки на лизинг :
Математика лизинга
Программы лизинга пока распространяются на новые легковые и коммерческие автомобили зарубежного производства, в том числе собранные на территории РФ, стоимостью от 300 000 до 6 000 000 рублей.
Срок действия программы может быть 12, 24 или 36 месяцев. Если клиент захочет выкупить машину раньше, то это можно будет сделать через 6 месяцев.
Сегодня предлагаются два типа продукта :
Остаточная стоимость автомобиля на дату возврата (то, сколько он будет стоить через 12, 24 или 36 месяцев) определяется экспертами индивидуально, в зависимости от марки, модели, комплектации и срока лизинга, и может составлять до 80 % от стоимости машины.
Ежемесячные выплаты составляют от 5,5 % от стоимости автомобиля. В них включён износ транспортного средства и «арендные» платежи. Вице-президент по экономике и финансам известного автохолдинга привёл такой пример для сравнения лизинга и автокредита.
Возьмём за основу следующий типовой вариант кредита :
Стоимость автомобиля 1 200 000 руб. Срок 24 месяца, аванс 20 %, ставка 15,5 % годовых.
В этом случае ежемесячный платёж составит 46 775,56 руб., авансовый платёж - 240 000 руб., а совокупные затраты на приобретение автомобиль с учётом расходов на обслуживание долга составят за 24 месяца 1 362 613,46 руб.
Приобретая аналогичный автомобиль в лизинг, вы имеете два варианта:
1) лизинг с переходом права собственности . В случае лизинга на автомобиль возможно получение скидки (примем её на среднем уровне в 10 %). В таком случае у нас получится: авансовый платёж 216 000 руб., ежемесячный платёж 42 711,25 руб., а совокупные затраты на приобретение автомобиля по договору лизинга за 24 месяца составят 1 241 070,00 руб.
В сравнении с автокредитом получается выгода как при первом взносе (24 тысячи рублей), ежемесячном платеже (более 4 тысяч рублей), так и по затратам в совокупности - на 121 543 руб. лизинг дешевле.
2) лизинг без перехода права собственности
. В этом случае на автомобиль также возможно получение скидки (примем её на среднем уровне в 10 %). Остаточная стоимость составит индикативно 70 % В таком случае у нас получится: авансовый платёж 216 000 руб., ежемесячный платёж 13 662,46 руб., а совокупные затраты на владение автомобилем по договору лизинга за 24 месяца составят 543 899,44 руб.
Для сравнения с кредитом примем, что мы продадим машину после погашения кредита - этим мы уравняем условия с лизингом без перехода права собственности. Продав машину на тех же условиях за 70 %, мы получим расходы за период владения автомобилем с использованием кредитования в сумме 522 613,46 руб. (1 362 613,46 – 840 000).
В сравнении с автокредитом получается первый взнос ниже на 24 тысячи рублей, ежемесячные платежи ниже почти в 4 раза - 13 600 в месяц вместо почти 47 тысяч рублей.
Из данных примеров очевидно видны преимущества обоих продуктов: 1) при сопоставимых ежемесячных платежах выгоднее в целом; 2) сопоставим с кредитом при существенно меньших ежемесячных затратах.
Страховка, налоги и штрафы при лизинге
Все дополнительные затраты, которые требует нормальная эксплуатация автомобиля, в конечном итоге несёт лизингополучатель. Это может быть и покупка дополнительного оборудования, и страхование (обязательное и добровольное, впрочем, оно тоже является обязательным, поскольку машина является собственностью компании), и транспортный налог. Просто эти траты включаются в конечную сумму договора лизинга, и платежи по ним разбиваются на весь срок его действия.
Что же касается штрафов, которые приходят с камер фото- и видеофиксации, то их будет оплачивать арендатор. Постановления приходят на собственника, а он их пересылает клиенту. При этом оплата штрафов становится основным платежом, и пока он не будет осуществлён, поступающие ежемесячные платежи не будут засчитываться. Вернее, из этих сумм погасят задолженность по штрафам, а потом уже примут как плату по договору.
Проблемы и перспективы лизинга для физических лиц
Генеральный директор другой лизинговой компании говорит о том, что есть целый ряд факторов, затрудняющих активное развитие лизинга для физических лиц в России. «Это и недостатки в существующей нормативно-правовой базе, регулирующей сферу лизинга в целом, и отсутствие культуры финансовой аренды автомобилей частными лицами. В известной степени развитие лизинга для физлиц сдерживает и неопределённая ситуация в экономике. На данном этапе автолизинг в нашей стране всё же более ориентирован на потребности предпринимателей и организаций.
При этом я считаю, что перспективы для развития лизинга для физлиц в нашей стране достаточно неплохие. Лизинг для физических лиц в России может составить конкуренцию автокредитным продуктам при условии, когда лизинговые операторы выведут на рынок достаточное количество вариативных предложений лизинга для физлиц.
Каждый продукт - лизинговый или кредитный - должен иметь своё уникальное преимущество и быть направлен на свой целевой сегмент. Опыт нашей компании в настоящее время это успешно подтверждает, предлагая разным группам клиентов подходящее финансовое решение для приобретения автомобилей».
Специалисты надеются, что при максимальном развитии программы в российском лизинге будет продавать до миллиона автомобилей в год.
Что такое лизинг авто простыми словами? Как выгодно купить автомобиль в лизинг? Как выбрать надёжную лизинговую компанию начинающему бизнесмену?
Добрый день, уважаемые читатели! С вами Эдуард Стембольский, постоянный автор издания.
Тематика новой публикации – лизинг авто, набирающий популярность в нашей стране вид финансовых услуг.
Данная статья будет полезна всем, кто хочет купить автомобиль и выбирает наиболее выгодный вариант приобретения.
Итак, поехали!
Приобрести машину желают многие, но не все уверены, что такая покупка в кризисное время будет выгодным и разумным вложением средств. Потенциальные автовладельцы продумывают разные варианты приобретения авто – кредит, единовременная покупка, аренда.
Относительно недавно актуальность обрёл ещё один вид покупки – лизинг. Этот способ обновления автопарка могут использовать как юридические, так и физические лица, то есть частные покупатели.
В одной из статей нашего журнала можно ознакомиться с понятием « » б олее подробно. Несколько слов для тех, кто вообще не в курсе, что собой представляет данный финансовый инструмент.
Официальное определение
Лизинг – приобретение имущества в долгосрочное пользование с правом его последующего выкупа.
Другими словами, это вариант длительной аренды, по окончанию которой вы можете забрать арендованное имущество в собственность.
Покупка в лизинг легковых и грузовых авто, а также спецтехники – самое востребованное направление лизинговых инвестиций.
Компании таким способом расширяют свой автопарк, частные лица и индивидуальные предприниматели приобретают машины для личного пользования, а финансовые организации и поставщики – получают стабильную прибыль.
Для лизинговых компаний продажа машин в лизинг является минимально рискованным видом деятельности по следующим причинам:
Вот почему практически все лизинговые организации предлагают своим клиентам сделки с автотранспортом, а некоторые фирмы занимаются исключительно «автомобильным» направлением финансовых операций.
Выгоды лизингополучателя также многочисленны:
В нашей стране лизинг транспорта ещё не достиг европейского уровня популярности. Там почти треть всех автомобилей (ок. 30%) находится в лизинге.
В России этот процент сравнительно мал; причиной такого положения эксперты считают низкую информированность населения и психологию отечественных автолюбителей (а точнее предвзятость в отношении незнакомых финансовых услуг).
Надо сказать, что постепенно ситуация меняется к лучшему – всё больше людей и компаний пользуется этим видом приобретения транспорта, осознавая выгоды и преимущества лизинга в сравнении с автокредитом и покупкой.
О котором я подробно писал в одной из публикаций нашего журнала, ст ал доступной финансовой операцией лишь несколько лет назад, после принятия соответствующего закона.
Это стимулировало развитие и расширение сфер влияния лизинговых компаний: теперь почти в каждом городе и регионе РФ есть организации, оказывающие населению (частным лицам и индивидуальным предпринимателям) данный вид финансовых услуг.
Тысячи людей уже воспользовались долгосрочной арендой с правом выкупа и по достоинству оценили все преимущества данной операции.
Компании и предприятия пользуются лизингом автомобилей уже давно, правда, ранее транспорт таким способом можно было приобретать только для коммерческого использования.
Теперь в лизинг свободно можно взять легковые автомобили, в том числе – представительского класса и б/у. Подробности о том как взять описаны в нашей отдельной статье.
На вопрос, что лучше – автокредит или лизинг, эксперты по финансовым инструментам отвечают: всё зависит от долгосрочных целей клиента.
Если получатель желает приобрести легковой или грузовой автомобиль во временное пользование, а после окончания срока аренды вернуть его компании, лизинг будет выгоднее в финансовом плане.
Если же цель клиента – полноценная покупка авто, то экономическая выгода лизинга нивелируется в сравнении с кредитом. Однако нельзя забывать о других преимуществах лизинга – быстром оформлении сделки, налоговых льготах для юридических лиц, отсутствии дополнительного залога.
Понять разницу между кредитом и лизингом поможет сравнительная таблица
| № | Критерии сравнения | Автокредит | Автолизинг |
| 1 | Сроки принятия решения | 3-6 недель | от 1 дня до 2 недель |
| 2 | Налог на имущество (для юридических лиц) | 2,2% | отсутствует |
| 3 | Возмещение НДС (для компаний) | нет | да |
| 4 | Наличие залога | есть | нет |
| 5 | График выплат | фиксированный | гибкий |
| 6 | Приобретение б/у транспорта | не практикуется | возможно |
| 7 | Срок договора | до 3 лет | 2-5 лет |
Общая схема приобретения авто в лизинг предельно проста.
Предпосылка: компания или физическое лицо хочет купить транспорт, но не имеет средств на единовременную покупку.
Принимается решение оформить лизинговую сделку, благо, недостатка в предложениях от финансовых компаний в городах РФ не наблюдается. Получатель выбирает фирму, изучает условия сделки, подаёт заявку.
Компания рассматривает заявку и выносит решение. Поскольку лизинговые организации имеют больше свободы действий, нежели банки, решение обычно выносится гораздо быстрее, чем при предоставлении заявки на кредит.
Дальнейшие этапы – сбор документов, переговоры, оформление сделки, взнос авансового платежа (если таковой предусмотрен договором), получение автомобиля у поставщика, страхование имущества, эксплуатация машина получателем.
А теперь остановимся подробнее на основных шагах сделки.
Выбор компании – самый ответственный этап процедуры. О том, как найти максимально надежного и честного партнера по лизингу, будет рассказано в отдельном разделе данной публикации. Здесь же хотим обратить внимание читателей на необходимость тщательного изучения условий лизингодателя.
От этого зависит, будет ли сделка экономически целесообразной, и получите ли вы в конечном итоге именно тот финансовый продукт, который намеревались приобрести.
Самые важные пункты (особенно для частных лиц):
Условия лизинговых соглашений характеризуются вариативностью. На практике это значит, что получатель может выбрать наиболее выгодный для себя или своей фирмы платежный график.
По умолчанию сумма платежей каждый месяц одинакова, но если вам удобнее платить по иной схеме, компания может пойти навстречу и согласиться с предложенными вами условиями.
Разобраться в реальной стоимости автолизинга не всегда просто. Например, некоторые клиенты упускают из вида такие понятия как «остаточная стоимость», «удорожание», «амортизация».
В идеале условия сделки лучше изучать с профессиональным юристом. Это позволит выбрать наиболее выгодный и надёжный вариант договора.
Обратите внимание на способы завершения сделки.
Крупные лизинговые компании предлагают несколько возможностей:
Выбор целиком зависит от ваших личных предпочтений.
Требования к клиентам во всех лизинговых фирмах примерно одинаковые. Лизингополучатель должен быть гражданином РФ, достигшим возраста 18 лет.
Физическим лицам необходимо представить следующие документы:
Залог и поручитель для оформления договора не нужны.
Для юридических лиц список документов более обширный. Требуются: копия Устава компании, копия документа, подтверждающего назначение руководителя, бухгалтерские документы – выписка по балансу и отчетность.
Обязательный этап сделки – страхование. Часто страховщик является партнером лизингополучателем и выступает фактически от его имени. Страхование ОСАГО необходимо для всех автомобилей, переходящих в долгосрочное пользование, и на весь период эксплуатации. Страховка КАСКО происходит по взаимному договору сторон.
Знатоки советуют страховать авто не на весь срок, а на каждый год, получая автоматические скидки в качестве постоянного клиента. Можно также сменить страховщика, если вы найдёте фирму с более выгодными условиями.
После подписания договора клиент вносит авансовый платеж (в разных фирмах его величина варьируется орт 5% до 49%), и автомобиль переходит во временное пользование получателя, который имеет право распоряжаться им по своему усмотрению, используя в коммерческих или личных целях.
По окончанию срока аренды клиент может выкупить авто в собственность, если таковая опция предусмотрена договором.
Получатель обязуется следить за исправностью машины и её внешним видом.
Некоторые лизинговые компании в сотрудничестве с поставщиками автомобилей предоставляют клиентам дополнительные услуги:
Такие бонусы характерны для покупки новых транспортных средств через дилеров известных автомобильных брендов.
Поскольку продавцы заинтересованы в распространении своего продукта, клиентам предоставляются разнообразные льготы, скидки и прочие полезные штуки.
Количество лизинговых организаций, работающих на отечественном рынке, измеряется сотнями. Каждая из фирм привлекает клиентов, рекламируя уникальные предложения, преимущества и не распространяясь о «подводных камнях».
Понятно, что идеальной компании, которая подходила бы всем клиентам по всем статьям, не существует: каждый лизингодатель имеет свои слабые и сильные стороны.
Эксперты по финансовым и инвестиционным инструментам советуют при выборе компании обращать внимание на следующие критерии:
Самыми доступными способами получить автомобиль в своё полное распоряжение всегда были его покупка или аренда. Но есть и финансовый инструмент, который объединяет эти две возможности.
Если давать совсем простое определение, то лизинг — это аренда с правом выкупа или поэтапное приобретение имущества в собственность. То есть какое-то время человек или компания использует оборудование, строения и другое недвижимое имущество, платит за это определённую сумму, и в конце концов это имущество становится собственностью этого человека или компании. В США и ЕС доля приобретенных в лизинг автомобилей составляет 30% от всех приобретаемых машин (для сравнения, в РФ – менее 3%). Ещё примерно 30% приобретается за наличные и 40% в кредит. При этом автолизинг физическими лицами обеспечивает в разных странах до половины всех сделок с легковыми автомобилям, когда в России инструментом пользуются компании и предприятия. Чаще всего финансовая аренда легковых автомобилей частными лицами на Западе заканчивается возвратом машины и заключением нового договора. Такая практика уже несколько десятилетий является привычной составляющей массовой потребительской культуры.
В России этот финансовый инструмент регламентируются Федеральным законом № 194 «О финансовой аренде (лизинге)», принятым ещё в 1998 году, который даёт следующее определение: «Лизинг — совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга; договор лизинга — договор, в соответствии с которым арендодатель (далее — лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее — лизингополучатель) имущество у определённого им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем; лизинговая деятельность — вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг».
При покупке автомобиля он сразу становится собственностью покупателя. Вместе с правом собственности на нового владельца ложатся все обязанности по содержанию и обслуживанию машины. И хорошо, если нашлась сразу вся сумма, необходимая для покупки. Но, по статистике, в нашей стране около половины новых автомобилей приобретается в кредит, за который платятся проценты и другие обязательные платежи.
Больше всего современные лизинговые программы похожи на кредитование при покупке автомобиля. Их объединяет необходимый первоначальный взнос и ежемесячные выплаты. Но при обычном кредите автомобиль становится собственностью физического лица и сразу же становится залогом, обеспечивающим выплату кредита. При лизинге машина продолжает числиться на компании и меняет собственника в зависимости от условий договора.
При создании «Закона о лизинге» более 15 лет назад в него была включена формулировка «для целей коммерческого использования», которая исключала возможность его применения частными лицами для бытового использования. Но в 2010 году было внесено изменение, исключающее эту фразу. Популярности лизингу эта мера не добавила, но теперь простые граждане могут пользоваться финансовой арендой.
На начальном этапе лизингом может воспользоваться клиент — физическое лицо, являющееся гражданином РФ, имеющее постоянную регистрацию в Москве и МО, в возрасте от 18 лет.
Документы, необходимые для подачи заявки на лизинг:
Михаил Бахтиаров , президент автохолдинга Major Auto, говорит о том, что лизингом могут воспользоваться те, кто не получил автокредит из-за невозможности доказать свой доход, возраста (например, после 60 лет), наличия другого кредитного обязательства или по любым другим причинам. Вследствие роста задолженностей и невозвратов, банки стали строже относиться к заёмщикам, и процент отказов вырос до 60. «Мы сохраняем семьи», — заявляет Бахтиаров и объясняет: «При лизинге автомобиль остаётся в собственности компании. Это может быть полезным чиновникам и людям, которые не хотят показывать в декларации, что у них есть автомобиль премиум-марки. Теперь им не нужно будет разводиться».
Срок действия программы может быть 12, 24 или 36 месяцев. Если клиент захочет выкупить машину раньше, то это можно будет сделать через 6 месяцев.
Сегодня предлагаются два типа продукта:
В первом случае первоначальный взнос должен составлять от 20 до 49 % от стоимости автомобиля, во втором от 10 до 49 %.
Остаточная стоимость автомобиля на дату возврата (то, сколько он будет стоить через 12, 24 или 36 месяцев) определяется экспертами индивидуально, в зависимости от марки, модели, комплектации и срока лизинга, и может составлять до 80 % от стоимости машины.
Ежемесячные выплаты составляют от 5,5 % от стоимости автомобиля. В них включён износ транспортного средства и «арендные» платежи.
Вице-президент автохолдинга Major Auto по экономике и финансам Ярослав Бобрович
привёл такой пример для сравнения лизинга и автокредита.
Возьмём за основу следующий типовой вариант кредита:
Стоимость автомобиля 1 200 000 руб. Срок 24 месяца, аванс 20 %, ставка 15,5 % годовых.
В этом случае ежемесячный платёж составит 46 775,56 руб., авансовый платёж — 240 000 руб., а совокупные затраты на приобретение автомобиль с учётом расходов на обслуживание долга составят за 24 месяца 1 362 613,46 руб.
Приобретая аналогичный автомобиль в лизинг, вы имеете два варианта:
1) лизинг с переходом права собственности. В случае лизинга на автомобиль возможно получение скидки (примем её на среднем уровне в 10 %). В таком случае у нас получится: авансовый платёж 216 000 руб., ежемесячный платёж 42 711,25 руб., а совокупные затраты на приобретение автомобиля по договору лизинга за 24 месяца составят 1 241 070,00 руб.
В сравнении с автокредитом получается выгода как при первом взносе (24 тысячи рублей), ежемесячном платеже (более 4 тысяч рублей), так и по затратам в совокупности — на 121 543 руб. лизинг дешевле.
2) лизинг без перехода права собственности. В этом случае на автомобиль также возможно получение скидки (примем её на среднем уровне в 10 %). Остаточная стоимость составит индикативно 70 % В таком случае у нас получится: авансовый платёж 216 000 руб., ежемесячный платёж 13 662,46 руб., а совокупные затраты на владение автомобилем по договору лизинга за 24 месяца составят 543 899,44 руб.Для сравнения с кредитом примем, что мы продадим машину после погашения кредита — этим мы уравняем условия с лизингом без перехода права собственности. Продав машину на тех же условиях за 70 %, мы получим расходы за период владения автомобилем с использованием кредитования в сумме 522 613,46 руб. (1 362 613,46 - 840 000).
В сравнении с автокредитом получается первый взнос ниже на 24 тысячи рублей, ежемесячные платежи ниже почти в 4 раза — 13 600 в месяц вместо почти 47 тысяч рублей.
Из данных примеров очевидно видны преимущества обоих продуктов: 1) при сопоставимых ежемесячных платежах выгоднее в целом; 2) сопоставим с кредитом при существенно меньших ежемесячных затратах.
Все дополнительные затраты, которые требует нормальная эксплуатация автомобиля, в конечном итоге несёт лизингополучатель. Это может быть и покупка дополнительного оборудования, и страхование (обязательное и добровольное, впрочем, оно тоже является обязательным, поскольку машина является собственностью компании), и транспортный налог. Просто эти траты включаются в конечную сумму договора лизинга, и платежи по ним разбиваются на весь срок его действия.
Что же касается штрафов, которые приходят с камер фото- и видеофиксации, то их будет оплачивать арендатор. Постановления приходят на собственника, а он их пересылает клиенту. При этом оплата штрафов становится основным платежом, и пока он не будет осуществлён, поступающие ежемесячные платежи не будут засчитываться. Вернее, из этих сумм погасят задолженность по штрафам, а потом уже примут как плату по договору.
Генеральный директор компании CARCADE Алексей Смирнов
говорит о том, что есть целый ряд факторов, затрудняющих активное развитие лизинга для физических лиц в России. «Это и недостатки в существующей нормативно-правовой базе, регулирующей сферу лизинга в целом, и отсутствие культуры финансовой аренды автомобилей частными лицами. В известной степени развитие лизинга для физлиц сдерживает и неопределённая ситуация в экономике. На данном этапе автолизинг в нашей стране всё же более ориентирован на потребности предпринимателей и организаций.
При этом я считаю, что перспективы для развития лизинга для физлиц в нашей стране достаточно неплохие. Лизинг для физических лиц в России может составить конкуренцию автокредитным продуктам при условии, когда лизинговые операторы выведут на рынок достаточное количество вариативных предложений лизинга для физлиц.
Каждый продукт — лизинговый или кредитный — должен иметь своё уникальное преимущество и быть направлен на свой целевой сегмент. Опыт нашей компании в настоящее время это успешно подтверждает, предлагая разным группам клиентов подходящее финансовое решение для приобретения автомобилей».
Михаил Бахтиаров надеется, что при максимальном развитии программы в российском лизинге будет продавать до миллиона автомобилей в год.
